OP: 進入業界前,該先學什麼呢?

『在學生時期最好先準備好哪些技能,在業界生存會更容易呢?』
『剛離開校園的菜鳥碼農,最好開始學習什麼?』
『回顧這幾年來的碼農生活,你認為哪些技能最重要?』
『…』

在這個瞬息萬變的資訊業界,只要累積一定年份的資歷,上列問題總是會被問過個幾次的。所謂他山之石可以攻錯,前人踩過的屎坑能不踩當然是不踩比較好;如果能從自己的經驗中提取些什麼,讓後輩可以走得比自己更快更遠,又何嘗不是美事一件?世代更迭,不就是這麼回事。

像什麼追蹤一些重要人物的twitter啦、讀一些經典好書啦、精通至少一項程式語言什麼的,我不覺得我有辦法寫得比Joel on SoftwarePragmatic Programmer之類的更好,但我倒是想推薦大家花點時間去學習一個許多人都忽略、甚至不屑分神照顧的事:

投資理財。

可能資訊產業實在是太夯了,我們從學生時代就聽過數不清的成功故事。創業成功、剛畢業就被網羅入Google、Facebook等大公司薪水多到花不完等等,在在告訴我們:code中自有顏如玉,code中自有黃金屋,放手去闖吧!更何況鑽研演算法和各種酷炫的科技坦白說刺激好玩太多了,結果許多資訊人認為投資理財很遜,根本懶得去碰。

面對現實吧!這些成功故事都屬於那些不到1%天賦異稟的人。像我這樣屬於其他99%的普通人,靠的就只有咬合力100T的牙齦,埋頭苦幹個10年終有小成,才發現黃金屋是有,只是還要再花10年自己蓋。

就我個人的經驗,其實學一些『正常的』投資理財概念不會花很多時間,卻受用無窮。類似的觀念甚至可以用在平日工作的時間分配與專案管理上。而且我認為,如果一個人沒辦法把10元用好,給他10萬元他也沒辦法用好。這就是為什麼經常聽到某些人中了幾百幾千萬的大獎,第一件事就是去買名車,然後過個一兩年還得賣車外加打工還債。

試在心中回答以下問題:

  1. 請問上個月您的儲蓄增/損多少錢?
  2. 請問上個月最大筆的支出來自何處?
  3. 請問您的儲蓄目標為幾年存到多少錢?

如果您很快就可以回答,恭喜您,請左轉ptt去讀些比這篇更有料的東西吧。然而,如果沒辦法不看任何紀錄就大致知道以上的答案,那您很可能跟以前的我一樣,對自己的財務漠不關心,還請你留下來聽我講講古。

以下彙整幾項個人覺得比較重要的概念簡介。

財務金字塔

這個概念是我從一位理專那學來的,雖然我後來沒用她們家的服務,我一直很感謝她。簡言之就是分三層規劃財務:保本結構、投資結構、節稅結構。稱為金字塔有兩個意涵:

  1. 由下往上
  2. 下層的比例應比上層為高

保本結構

顧名思義就是老本以及應對風險用的部分。大致可分為三個部分:

  1. 緊急預備金
  2. 保險
  3. 儲蓄

緊急預備金一般建議至少要準備三個月的月薪,其意義在於如果有突發狀況讓你失去穩定收入,起碼你能有三個月的時間可以在生活不受影響的情況下應對。請千萬不要以為這件事不會發生,我就發生過把我三個月的預備金用光的情形。

保險嚴格說來不算是儲蓄的一部分,而是定期支出小部分的錢來消弭人身安全上的風險。我知道很多人看到『保險』二字就不舒服,說實在這是保險公司自作自受,誰叫他們要搞得自己很像衍生型金融商品的掮客一樣呢?想像一下,如果醫生突然告知你得了癌症,你的醫藥費是否會牽累家人?如果答案是肯定的,那你就需要保險。有趣的是,我在有小孩前完全無法想像這件事,甚至拒絕想像,但有小孩後自然而然就接受了。請記得,沒錢的人才需要保險,年入千萬的話根本不需要保險。以前曾看過一些保險紛爭,保戶年繳上百萬最後卻沒得到預期的保障。保單惡質是一回事,但都有錢每年繳上百萬保費,我真的無法想像是在保什麼?或許這些人就是屬於10元用不好,卻家財萬貫的人吧?選保險,請切記保險的精神是花小錢消大風險,任何還本型保險都是垃圾,等下談投資結構的時候我再來深入談一下後者。如果想更深入了解何謂正確的保險觀念,個人推薦劉鳳和先生所著平民保險王

儲蓄…就是儲蓄,雖然現在定存利率很低,但從定存開始入手是最簡單又不會出錯的。有些比較hardcore的會要求做到消弭通貨膨脹率來維持購買力。比方說,如果台灣的平均年通貨膨脹率是2%,那舉凡年化報酬率在2%以下的儲蓄,事實上都是變相虧損的,因為同樣的錢能買到的東西少了。個人建議不用急,等存到一定額度後,再考慮分散定存不同的外幣,把平均下來的年化報酬率先放在2.5%~2.8%左右來消弭掉通膨。

投資結構

這部分的任務在於讓$$穩定成長,報酬率目標不等,端看個人的風險承受能力。投資和投機其實是完全不一樣的概念。投資(investment)指的是以賺取利息為主的交易行為,例如每年賺個7%、8%的配股配息;投機(speculation)則是以低買高賣或賣空等以賺取價差為主的交易行為。在台灣一講到投資,大家想到都是後者,甚至許多刊物、網站都一樣,弄得大部分的人都以為『投資』就是整天看盤、花大把時間分析,是場與市場的辛苦角力。投機,講白了就只是在賭博,沒有任何統計上的證據可以證明有人能永遠準確預測市場。再說,你要拿時間去搞些酷炫的專案還是整天在那邊看線型?

我知道某些『投資』討論板有些大大會說如果做不到報酬率10%以上乾脆不要做,我是覺得聽聽就好,不也好多人說非新垣結衣不娶?我個人覺得大原則是:

  1. 放在此部分的錢要能10年不動
  2. 承受風險的程度,能吃得下睡得好就好

尤其是2.,如果不行就代表你玩太大了,例如我個人覺得可以吃飽睡好的區間大概是4% ~ 9%。那麼,該怎麼實作呢?建議從這篇Vanguard’s Principles for Investment Success開始入手,其中最重點是:目前唯一能透過統計方法證明能獲利的方法,只有分散資產配置、長期持有。所謂『分散資產配置』,簡單說就是雞蛋不要都放在一個籃子,盡可能分散到好多個籃子去。這個籃子可能是股票、債券、房地產、黃金等等;而且籃子裡面還要有好多小籃子,例如股票就不要全部押在同一支上,而是用ETF之類的方式分散之。以下引用上篇的圖:螢幕快照 2016-12-31 上午8.53.48.png上圖的讀法是:將資產配置在債券與股票,不同的比例下,從1926年到1957年每年的年報酬率分佈。例如,如果配成30%的債券與70%的股票,這32年間最差的報酬率為-30.7%,最好的為41.1,平均下來每年的報酬率則為9.2%。也就是說,利用資金配置的『部位』分散,加上長期持有的『時間』分散,即使碰到-30.7%這麼恐怖的市場衝擊,最終卻能保有9.2%這種整天在操盤的人幾乎都達不到的數字。

所以,為什麼前面提到還本型保險都是垃圾?還本型保險,或說儲蓄險通常有以下特徵:每年保費高達數萬元、通常20年後才能領回、若提早領回會無法全額領回,會有部分扣除做『違約罰則』。有了上圖的概念,保險公司在玩什麼把戲一目瞭然。透過綁約20年,他們可以安安全全地拿你的錢去做上面這種投資,20年後給你4%~6%的回饋,穩穩的賺那多出來的幾趴報酬率。更絕的是違約的部分,完全確保了如果你這金主半途不想玩了,他們還是可以保有他們要賺的報酬率。最後,考量到投入的保費,儲蓄險提供的保額真的比純保險要低太多太多了。綜合以上,就是為什麼我說還本型保險都是垃圾:它不但違背保險的初衷,還利用資訊不平等的優勢綁架保戶,表面上讓你多賺,實際上則是讓你少賺;這樣還不夠垃圾?

想深入了解這種投資概念,建議閱讀經典中的經典:漫步華爾街。我自己是看了兩三遍,受用無窮。寫這篇文章的時候發現又出新版了,有點想買原文的來看看,順便練習一下這方面的英文。另外強力推薦大債時代,它以雷曼兄弟破產引發的金融海嘯為題,由淺入深討論這個以『債』構築的現代金融體系。雖然跟投資沒有直接關係,但透過其詳盡的案例解析,會為你解析金融商品話術的感官扎根,幫助匪淺。

節稅結構

…………
……………………
………………………………………

………………. 我也好希望我可以寫這部分 (默)

起步建議

1. 訂定目標

先從訂下儲蓄目標開始吧!建議可以從生活願景去反推看看,或是先隨便挑個數字開始試算,再慢慢修正趨近。例如:如何10年存1000萬?如果我要每年單靠投資報酬去日本玩,要存多少錢?網路上提供試算的工具很多,我自己是用這個:Investment Calculator,最終個人建議至少要得出以下四點結論:

  1. 目標年限
  2. 目標金額
  3. 保本結構與投資結構配置比例
  4. 目標年化報酬率

這個計算過程非常重要,從中你會對自己的財務狀況有非常深刻的了解,甚至可以刺激出職涯規劃的新想法。

2. 選家好銀行

會看這篇文章的人八成都已經有自己常合作的銀行了,個人覺得這年頭至少要符合以下三點才叫『好』:

  1. SSL分數不能太差。請參考 https://gergely.imreh.net/twbankssl/
  2. 網路銀行要跨平台且跨瀏覽器。用行動支持消滅IE only,子孫會感謝你的。
  3. 能線上自助加開子帳戶至少5個。再怎麼記帳都比不上先把要存的錢存起來,子帳戶功能對先行儲蓄或分配預算都非常好用。

3. 先行儲蓄、記錄走勢

我個人非常懶得記帳。或許是因為我的消費型態很單純,在強迫自己記錄了一年多後,我的結論是我的帳本充滿重複資訊,沒什麼大用。因此我的方法是:

  1. 開設子帳戶。一拿到薪資立刻按照不同目的完成儲蓄,例如稅金、預備金、投資等等,主帳戶只留下每月可動用的預算。這麼一來,就算不記賬我也知道這個月是不是透支了。
  2. 能用信用卡就用,尤其是大筆的消費。這麼一來我只要靠信用卡月結單就是我的帳本,當月hotspot一目了然之外還可賺些回饋。
  3. 每月1號結算,了解總金額與走勢,並檢視自己是否穩定接近儲蓄目標。

4. 從保本做起

不管之後要怎麼玩,請務必不要心急,先把保本結構做好。這個結構一但做得堅實,不但心裡踏實,未來就算你想大玩投機,只要沒輸到這個部分也不會影響生活太多。

總結

我畢竟不是投資理財專家,這篇文章只是希望能作為一個楔子,喚起碼農們對理財的重視。若想要更深入了解,請看以上各段引用的書籍。我本身在家中小子翩翩來到時才開始認真檢視自己的財務,我一開始以為自己深居簡出、平日沒花到什麼錢,實際檢視起來才發現大錯特錯,當時的衝擊至今仍印象深刻。

覺得自己『沒花什麼錢』嗎?請發揮QA的精神,實證看看吧!

2 thoughts on “OP: 進入業界前,該先學什麼呢?

  1. 謝謝分享理財經驗~ 很實在,原則部分我也很認同!

    選銀行那邊的SSL評分好寫實啊XD 對接下來金融科技的展開,連最基本的安全性都還做不好的話,那代表就算有錢想要透過他們來去市場翻滾只怕是騎到烏龜了。

    自己出來闖後,對於錢都是每天會思考的話題,不單只是系統能維持基礎運作,還要創造更多獲利,是個態度上要積極但行動上要謹慎的生活模式。(看完這篇也來思考一下今年2017該來怎麼好好再突破)

    新年快樂拉~

    btw, 田大對外匯也有研究嗎?

    喜歡

    1. 新年快樂!

      你作為經營者,相信有更龐雜的項目要考量,同時又要做到精確,真是光想像起來就心頭發顫 (抖抖)
      我看過太愛賭而賭爆掉的,也看過完全不敢賭而自然消滅的,因為沒什麼實際經驗,只能祝福你大膽中見心細了 XD

      外匯是指境外投資嗎?不敢說有研究,因為我就是屬於很懶的研究的那種 ~ 所知範圍不會超出漫步華爾街和綠角寫的入門部分。

      Liked by 1 person

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