OP: 進入業界前，該先學什麼呢？

『在學生時期最好先準備好哪些技能，在業界生存會更容易呢？』
『剛離開校園的菜鳥碼農，最好開始學習什麼？』
『回顧這幾年來的碼農生活，你認為哪些技能最重要？』
『…』

在這個瞬息萬變的資訊業界，只要累積一定年份的資歷，上列問題總是會被問過個幾次的。所謂他山之石可以攻錯，前人踩過的屎坑能不踩當然是不踩比較好；如果能從自己的經驗中提取些什麼，讓後輩可以走得比自己更快更遠，又何嘗不是美事一件？世代更迭，不就是這麼回事。

像什麼追蹤一些重要人物的twitter啦、讀一些經典好書啦、精通至少一項程式語言什麼的，我不覺得我有辦法寫得比Joel on Software或Pragmatic Programmer之類的更好，但我倒是想推薦大家花點時間去學習一個許多人都忽略、甚至不屑分神照顧的事：

投資理財。

可能資訊產業實在是太夯了，我們從學生時代就聽過數不清的成功故事。創業成功、剛畢業就被網羅入Google、Facebook等大公司薪水多到花不完等等，在在告訴我們：code中自有顏如玉，code中自有黃金屋，放手去闖吧！更何況鑽研演算法和各種酷炫的科技坦白說刺激好玩太多了，結果許多資訊人認為投資理財很遜，根本懶得去碰。

面對現實吧！這些成功故事都屬於那些不到1%天賦異稟的人。像我這樣屬於其他99%的普通人，靠的就只有咬合力100T的牙齦，埋頭苦幹個10年終有小成，才發現黃金屋是有，只是還要再花10年自己蓋。

就我個人的經驗，其實學一些『正常的』投資理財概念不會花很多時間，卻受用無窮。類似的觀念甚至可以用在平日工作的時間分配與專案管理上。而且我認為，如果一個人沒辦法把10元用好，給他10萬元他也沒辦法用好。這就是為什麼經常聽到某些人中了幾百幾千萬的大獎，第一件事就是去買名車，然後過個一兩年還得賣車外加打工還債。

試在心中回答以下問題：

1. 請問上個月您的儲蓄增/損多少錢？
2. 請問上個月最大筆的支出來自何處？
3. 請問您的儲蓄目標為幾年存到多少錢？

如果您很快就可以回答，恭喜您，請左轉ptt去讀些比這篇更有料的東西吧。然而，如果沒辦法不看任何紀錄就大致知道以上的答案，那您很可能跟以前的我一樣，對自己的財務漠不關心，還請你留下來聽我講講古。

以下彙整幾項個人覺得比較重要的概念簡介。

財務金字塔

這個概念是我從一位理專那學來的，雖然我後來沒用她們家的服務，我一直很感謝她。簡言之就是分三層規劃財務：保本結構、投資結構、節稅結構。稱為金字塔有兩個意涵：

1. 由下往上
2. 下層的比例應比上層為高

保本結構

顧名思義就是老本以及應對風險用的部分。大致可分為三個部分：

1. 緊急預備金
2. 保險
3. 儲蓄

緊急預備金一般建議至少要準備三個月的月薪，其意義在於如果有突發狀況讓你失去穩定收入，起碼你能有三個月的時間可以在生活不受影響的情況下應對。請千萬不要以為這件事不會發生，我就發生過把我三個月的預備金用光的情形。

保險嚴格說來不算是儲蓄的一部分，而是定期支出小部分的錢來消弭人身安全上的風險。我知道很多人看到『保險』二字就不舒服，說實在這是保險公司自作自受，誰叫他們要搞得自己很像衍生型金融商品的掮客一樣呢？想像一下，如果醫生突然告知你得了癌症，你的醫藥費是否會牽累家人？如果答案是肯定的，那你就需要保險。有趣的是，我在有小孩前完全無法想像這件事，甚至拒絕想像，但有小孩後自然而然就接受了。請記得，沒錢的人才需要保險，年入千萬的話根本不需要保險。以前曾看過一些保險紛爭，保戶年繳上百萬最後卻沒得到預期的保障。保單惡質是一回事，但都有錢每年繳上百萬保費，我真的無法想像是在保什麼？或許這些人就是屬於10元用不好，卻家財萬貫的人吧？選保險，請切記保險的精神是花小錢消大風險，任何還本型保險都是垃圾，等下談投資結構的時候我再來深入談一下後者。如果想更深入了解何謂正確的保險觀念，個人推薦劉鳳和先生所著平民保險王。

儲蓄…就是儲蓄，雖然現在定存利率很低，但從定存開始入手是最簡單又不會出錯的。有些比較hardcore的會要求做到消弭通貨膨脹率來維持購買力。比方說，如果台灣的平均年通貨膨脹率是2%，那舉凡年化報酬率在2%以下的儲蓄，事實上都是變相虧損的，因為同樣的錢能買到的東西少了。個人建議不用急，等存到一定額度後，再考慮分散定存不同的外幣，把平均下來的年化報酬率先放在2.5%~2.8%左右來消弭掉通膨。

投資結構

這部分的任務在於讓$$穩定成長，報酬率目標不等，端看個人的風險承受能力。投資和投機其實是完全不一樣的概念。投資(investment)指的是以賺取利息為主的交易行為，例如每年賺個7%、8%的配股配息；投機(speculation)則是以低買高賣或賣空等以賺取價差為主的交易行為。在台灣一講到投資，大家想到都是後者，甚至許多刊物、網站都一樣，弄得大部分的人都以為『投資』就是整天看盤、花大把時間分析，是場與市場的辛苦角力。投機，講白了就只是在賭博，沒有任何統計上的證據可以證明有人能永遠準確預測市場。再說，你要拿時間去搞些酷炫的專案還是整天在那邊看線型？

我知道某些『投資』討論板有些大大會說如果做不到報酬率10%以上乾脆不要做，我是覺得聽聽就好，不也好多人說非新垣結衣不娶？我個人覺得大原則是：

1. 放在此部分的錢要能10年不動
2. 承受風險的程度，能吃得下睡得好就好

尤其是2.，如果不行就代表你玩太大了，例如我個人覺得可以吃飽睡好的區間大概是4% ~ 9%。那麼，該怎麼實作呢？建議從這篇Vanguard’s Principles for Investment Success開始入手，其中最重點是：目前唯一能透過統計方法證明能獲利的方法，只有分散資產配置、長期持有。所謂『分散資產配置』，簡單說就是雞蛋不要都放在一個籃子，盡可能分散到好多個籃子去。這個籃子可能是股票、債券、房地產、黃金等等；而且籃子裡面還要有好多小籃子，例如股票就不要全部押在同一支上，而是用ETF之類的方式分散之。以下引用上篇的圖：上圖的讀法是：將資產配置在債券與股票，不同的比例下，從1926年到1957年每年的年報酬率分佈。例如，如果配成30%的債券與70%的股票，這32年間最差的報酬率為-30.7%，最好的為41.1，平均下來每年的報酬率則為9.2%。也就是說，利用資金配置的『部位』分散，加上長期持有的『時間』分散，即使碰到-30.7%這麼恐怖的市場衝擊，最終卻能保有9.2%這種整天在操盤的人幾乎都達不到的數字。

所以，為什麼前面提到還本型保險都是垃圾？還本型保險，或說儲蓄險通常有以下特徵：每年保費高達數萬元、通常20年後才能領回、若提早領回會無法全額領回，會有部分扣除做『違約罰則』。有了上圖的概念，保險公司在玩什麼把戲一目瞭然。透過綁約20年，他們可以安安全全地拿你的錢去做上面這種投資，20年後給你4%~6%的回饋，穩穩的賺那多出來的幾趴報酬率。更絕的是違約的部分，完全確保了如果你這金主半途不想玩了，他們還是可以保有他們要賺的報酬率。最後，考量到投入的保費，儲蓄險提供的保額真的比純保險要低太多太多了。綜合以上，就是為什麼我說還本型保險都是垃圾：它不但違背保險的初衷，還利用資訊不平等的優勢綁架保戶，表面上讓你多賺，實際上則是讓你少賺；這樣還不夠垃圾？

想深入了解這種投資概念，建議閱讀經典中的經典：漫步華爾街。我自己是看了兩三遍，受用無窮。寫這篇文章的時候發現又出新版了，有點想買原文的來看看，順便練習一下這方面的英文。另外強力推薦大債時代，它以雷曼兄弟破產引發的金融海嘯為題，由淺入深討論這個以『債』構築的現代金融體系。雖然跟投資沒有直接關係，但透過其詳盡的案例解析，會為你解析金融商品話術的感官扎根，幫助匪淺。

節稅結構

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………………. 我也好希望我可以寫這部分 (默)

起步建議

1. 訂定目標

先從訂下儲蓄目標開始吧！建議可以從生活願景去反推看看，或是先隨便挑個數字開始試算，再慢慢修正趨近。例如：如何10年存1000萬？如果我要每年單靠投資報酬去日本玩，要存多少錢？網路上提供試算的工具很多，我自己是用這個：Investment Calculator，最終個人建議至少要得出以下四點結論：

1. 目標年限
2. 目標金額
3. 保本結構與投資結構配置比例
4. 目標年化報酬率

這個計算過程非常重要，從中你會對自己的財務狀況有非常深刻的了解，甚至可以刺激出職涯規劃的新想法。

2. 選家好銀行

會看這篇文章的人八成都已經有自己常合作的銀行了，個人覺得這年頭至少要符合以下三點才叫『好』：

1. SSL分數不能太差。請參考 https://gergely.imreh.net/twbankssl/。
2. 網路銀行要跨平台且跨瀏覽器。用行動支持消滅IE only，子孫會感謝你的。
3. 能線上自助加開子帳戶至少5個。再怎麼記帳都比不上先把要存的錢存起來，子帳戶功能對先行儲蓄或分配預算都非常好用。

3. 先行儲蓄、記錄走勢

我個人非常懶得記帳。或許是因為我的消費型態很單純，在強迫自己記錄了一年多後，我的結論是我的帳本充滿重複資訊，沒什麼大用。因此我的方法是：

1. 開設子帳戶。一拿到薪資立刻按照不同目的完成儲蓄，例如稅金、預備金、投資等等，主帳戶只留下每月可動用的預算。這麼一來，就算不記賬我也知道這個月是不是透支了。
2. 能用信用卡就用，尤其是大筆的消費。這麼一來我只要靠信用卡月結單就是我的帳本，當月hotspot一目了然之外還可賺些回饋。
3. 每月1號結算，了解總金額與走勢，並檢視自己是否穩定接近儲蓄目標。

4. 從保本做起

不管之後要怎麼玩，請務必不要心急，先把保本結構做好。這個結構一但做得堅實，不但心裡踏實，未來就算你想大玩投機，只要沒輸到這個部分也不會影響生活太多。

總結

我畢竟不是投資理財專家，這篇文章只是希望能作為一個楔子，喚起碼農們對理財的重視。若想要更深入了解，請看以上各段引用的書籍。我本身在家中小子翩翩來到時才開始認真檢視自己的財務，我一開始以為自己深居簡出、平日沒花到什麼錢，實際檢視起來才發現大錯特錯，當時的衝擊至今仍印象深刻。

覺得自己『沒花什麼錢』嗎？請發揮QA的精神，實證看看吧！